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去年450,今年要710!百万医疗险也杀熟!

去年投保时保费459元,

今年续保,直接扣了716.3元!

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涨价幅度高达50%,这也太坑了吧!

连用户也质问:会不会是保险公司杀熟呢?

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这是怎么回事,难度真被保险公司套路了?

今天保君帮大家揭秘下。

一、百万医疗险费率模式

保险的保费一般分为自然保费、均衡保费。

自然保费,是以人的每一年龄及一年期间的疾病/意外/身故发生率为基础所制定的各年龄的保险费


百万医疗险,绝大数采用的都是自然保费,或阶梯型自然保费。

以蓝医保(或医享无忧)为例:

6岁时的保费,要比0-5岁时的便宜;

因为,一般刚出生宝宝抵抗力弱,发生住院风险概率比较高;
在6岁后抵抗力逐渐增强,生病的概率就降低了。

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我们知道,年轻人发生住院风险,要远低于老年人。
反馈在保费上:就是年轻人的保费,比老人的便宜。
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所以:在续保时,保费是会有变化的,

可能下降(比如0-5岁儿童,在6岁后保费明显下降);

也有可能上涨(比如中青年人群,每涨一岁,保费会涨一些)。


二、首期与续期保费相差为何这么大


1. 原因

以蓝医保为例:

41岁首次投保保费仅567元,而相同年龄续保保费却是754元

同样,

48岁首次投保保费为1060元,而同年龄续保保费是1410元

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这是怎么回事?

难道是保险公司的圈套?

先让低保费吸引投保,然后续保时再提高保费,以此来坑用户吗。

不要生气!

这次,我们还真冤枉保险公司了。

为了防范“带病投保”风险,百万医疗险一般都会设定,30天-90天的等待期。

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(蓝医保的等待期)

在等待期内,保险公司是不承担疾病责任的。
在续保后,就没有等待期了,实打实保障1年。
举例解读:
蓝医保有90天(3个月)的等待期。
那么在投保后的首年,保险公司大约只承担9个月的保障
首期只要支付这9个月的保费即可。
在第二年以后,保险公司每年都要承担12个月的保障。
那续期就要支付12个月的保费。
所以,9个月的保费,当然比12个月的保费要便宜!
2. 反向求证
有人可能会说,你这都是理论,万一保险公司保9个月,但收的是12个月的保费呢?
那我们再反向求证一下:
求证方法:把年续期保费折算到每月,然后乘以首年真实保障期,如果与首年保费相等,那就代表我们的理论正确。
同样,以蓝医保(医享无忧)为例子,我们将按以上方法进行折算:

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可以看到,虽然折算后的保费,略低于首期保费,但相差不大,几乎是一样的。
比如55岁,首期保费为1699元,我们折算后的保费为1695元。
略低的原因是:等待期内因意外导致的住院,保险还是能保的。
所以我们的理论是正确的。
综上:
续保时,保费相差会比较大的原因有两个:
第一是:因为年龄大了一岁,保费上涨了;
第二是:首年真实保障期比较短,所以保费也比较低;续期无等待期,保障期长,所以保费也会高些。
三、保险公司会杀熟、会区别对待吗
1. 对于非保证续保的百万医疗险,可能会。
因为不保证续保,后期续保时,可能会被拒。
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2. 对于保证续保的百万医疗险,如果有以下条款约定,
那在保证续保期内,是不会区别对待。

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在保证续保期间内,会针对单个被保人进行费率调整


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保险顾问

资深20年保险专家

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