超划算，孩子的保险方案，这点钱搞定
2023-10-17
来源：自来保
经常有家长来找我诉苦，说养孩子太费钱了。
保妹深有同感，此前就有机构针对不同城市的养娃成本做过一个研究，养大一个娃，17岁之前的养育成本平均为48.5万元；本科毕业之前的养育成本平均为62.7万元。不过让保妹震惊的还不止成本，还有这些成本和人均可支配收入的比值，也就是把娃养到17岁，到底需要人均多少年的可支配收入。
平均14年，最高的甘肃足足有16年，这可不就相当于几乎每年能存下来的那点钱，都贡献给娃了？保障足够必不可少，保费也不能交的太吃力，买保险的钱，就应该花在刀刃上！今天的文章，保妹就给大家讲怎么给娃买保险的正确配置思路。想直接抄作业的，也可以拉到下面看配置清单，身体健康的跟着买，肯定不吃亏！给孩子买保险，思路要正确，主次也一定要清晰，否则买贵买错了，就不好回头了。其实核心也很简单，无非就是先考虑好花多少钱买，买什么，买多少保额，然后才是选产品。这是很多父母都容易搞错的事情，比如家庭年收入15万，花五六千甚至上万给孩子买保险，就是保妹经常碰到的。有些朋友会被“划算”的，能返本的保险吸引，觉得不吃亏的多买也没什么。先不说这些产品到底好不好，值不值得买，单看这个保费占比，就不符合实际！虽然保妹也能理解，不少父母只想着给孩子最好的，往往忽略了其他人。如果大人有风险，不但治病要花钱，还分分钟因为疾病或者意外而收入中断，当初交的高额保费也会沦为负担。而且要配好大人的保障，所需保费也至少是孩子的两倍或者以上。所以给孩子买保险，这个保费绝对不能贪多，也要把大人的保障也纳入预算范围！为什么我们总给大家强调7125原则，其实强调的就是一个整体配置思路。按照7125里面的7，说的就是三口之家（大人30岁左右），保障类保险的预算只需要占家庭年收入的7%左右，就可以把一家人的保障配齐配好。而孩子的预算，只是这个7%里面的一小部分，而不应该是全部。具体多少？可以扫文末二维码，让我们顾问老师结合实际情况来给建议。即使只花1000块钱，也能让他在长大之前拥有足够的保障了！这基本就是老生常谈的事情，保妹不多说了，直接给大家上总结图：这里要强调一点，不要选择那些大而全，一张保单保所有的保险，这种大都不划算，很多人买贵了都不知道。除了少儿医保之外，保障类的保险就是基础三件套——百万医疗，重疾险，和意外险。应付疾病或者意外造成的大的费用损失风险已经基本上可以了。不过大部分百万医疗，或者说目前保证续保20年的好的百万医疗险大都有1万免赔。如果想要弥补一下这个免赔的缺陷的，可以再增加个小额医疗，小病小痛就都可以应付了。保障做好了，有闲钱想给孩子未来交学费，或者婚嫁，创业用的，用储蓄险规划也不失为一个好的选择。最重要的是安全无风险，能帮你拿走对未来这些必须准备金的担忧，相比存款，更具备专属性和私密性。
意外险的保额也不用太高，10岁以内的孩子有身故赔付限制，买20万也可以了。最容易买错的，还是重疾险，很多父母会看着预算买保额。划重点了，给孩子买重疾险，保额一定要买高，至少50万以上，这样才可以覆盖孩子大病所需的高昂费用，还有父母陪护过程的收入损失。如果预算有限，选择保30年，600块钱左右就能做到！预算宽松的可以选择终身，保障责任好的，也就两三千。预算，险种，保额都定下来之后，就可以在这个范围内选择保障责任好的产品。这里保妹已经直接整理好了一份给大家参考，产品也都是精挑细选的好产品，身体健康的，可以放心抄作业。预算1000左右，适合年收入15万或者以下的家庭，用最低的保费撬动最高的杠杆，把钱花在刀刃上。而意外险更侧重伤残赔付和医疗报销，这款平安小顽童5号很无敌，不但伤残赔付翻倍，意外医疗也不限社保，0免赔，报销医疗也不限公立私立。预算三四千，适合年收入15万以上的家庭，保障上，意外险和医疗险基本不变。重疾险保妹选择了保终身的君龙的小青龙2号，可以防止30年内孩子因为出险或者身体原因而断了保障。另外，它还可以附加前30年或者60岁内额外赔，相当于多几百块钱，就可以把重疾保额加大最高1倍！保障类的方案，用上面两个基本就已经够用了，而且保障责任也都是市场top级别。省下更多的钱，就可以给孩子准备准备教育金，或者未来的婚嫁金。适合做存教育金，或者给孩子留钱的，保妹推荐下面两个产品。一个是确定性更高的产品——弘康金玉满堂3号增额终身寿（详细测评可看二条）。钱放里面，就可以自动增值，长期复利接近3%，保单利益是目前增额终身寿市场里面的第一梯队。等到孩子上大学，或者结婚，创业，就可以在里面按照自己的计划取钱，拿钱没有时间限制，什么时候拿都可以。同样把钱放里面增值，它的保单利益分了两部分，一部分是保证领取的，另一部分是就是分红。分红险的保证利益上限虽然比不过增额寿，而且分红是不确定的，但是好在实际收益可以给的更高。按照中意人寿展示的历年分红实现率，都在100%-124%不等，就能看出这家公司资产管理能力还是可以的。如果它未来实现的浮动收益如果能像一如既往的不低于演算，那也算是很不错了。以上方案仅供参考，具体产品的选择，什么样的方案最合适你的孩子，需要根据每个家庭、每个孩子的实际情况来选择。最后提醒一句，投保前需要注意的健康告知，这直接影响理赔，不懂就不要乱操作哦。
![]()
