2023年，甲状腺结节人群最新投保指南
2023-10-17
来源：自来保
2021年12月27日《北京市2020年度体检统计报告》发布，报告里公布了排名前十的体检异常指标，其中不管是男性还是女性，甲状腺结节都名列前茅。
甲状腺结节这么高发，会影响买保险吗？今天保妹就和大家聊一聊。什么是甲状腺结节？
甲状腺结节分级
为什么甲状腺结节影响投保？
得了甲状腺结节如何买保险？
总结
甲状腺是长在我们脖子上的内分泌器官,它像气管前的一对“小蝴蝶”，控制着人体的代谢活动。
现代人生活节奏快、生活压力大，容易出现内分泌失调的情况，对甲状腺产生不利的刺激。而甲状腺结节就是甲状腺被刺激后长出的 “疙瘩”，会随吞咽动作上下移动。目前医院通过甲状腺彩超来筛查甲状腺结节，准确率高，对应的甲状腺影像报告和数据系统（TI-RADS）将甲状腺结节分为6类，分别为：TI-RADS3类：提示无可疑超声表现，恶性率为1.7%；TI-RADS4类：可细分4a（存在1个可疑超声表现，恶性率为3.3%）、4b（存在2个可疑超声表现，恶性率为44.4%）、4c（存在3个或4个可疑超声表现，恶性率为72.4%）；TI-RADS5类：存在5个可疑超声表现，恶性率可超过87.5%；如果是良性结节，恶变几率小，可以保守治疗，调整生活方式，放松心情，定期复查。如果甲状腺结节的恶性概率大，建议穿刺活检后再根据结果采取手术、消融或者综合治疗，以免癌细胞发生转移。在临床医学上，85%-95%的甲状腺结节是良性，医生也会告诉我们，“没啥事，定期复查就行”。
但是在核保医学上，5%-10%的甲状腺结节有恶变的可能性，而且甲状腺癌又是保险公司赔付率最高的癌症，所以得了甲状腺结节才去买保险，保险公司肯定拿着放大镜审核。意外险和定期寿险还有增额终身寿，年金险对甲状腺结节大都投保要求不高，选择健康告知宽松，不问甲状腺结节的产品就可以直接投保。而百万医疗险和重疾险对甲状腺结节的要求严格，投保时会问询结节的分级、是否手术、以及病理结果等情况。为了帮大家“快准猛”找到适合自己的百万医疗险和重疾险，保妹已经帮大家整理好了投保清单，可以直接参考。不管有没有甲状腺结节，买百万医疗险，保妹都建议大家优先考虑稳定性好的。
下面是市面上热门的保证续保20年的百万医疗险，针对甲状腺结节的核保结果，直接给大家参考。
甲状腺结节能不能买百万医疗险，能买什么产品，咱们分两种情况分别说。
一般做了切除手术，且病理结果为良性，有近半年彩超结果，并且检查正常，医疗险基本都能正常承保，从产品责任上看，选择金医保或者蓝医保最优。
但如果近半年检查仍有超声异常的，可以酌情选择金医保或者好医保。如果明确分级为1级的，且没有淋巴结肿大，金医保可以正常承保。
如果分级为1级以上或者没有做分级，金医保和好医保虽然都有机会除外承保，但是保妹更建议选好医保。
对于没切除的甲状腺结节，四个百万医疗险里面，同样是仅有金医保有机会正常承保。
要求半年以内的彩超，有明确分级，分级为1级且彩超描述比较好。因为同样是除外承保，好医保的结果是最优的，同样仅除外轻度，重度仍可以保。
事实上，甲状腺结节的分级如果是4级或者以上，基本上都买不了百万医疗险和重疾了。但好医保20年期还可以除外承保4-5级的患者，这个尺度即使是一年期不保证续保的医疗险也未必能做到，可以说非常的逆天了。另外，如果因为甲状腺结节被上述百万医疗险除外的，预算宽松的，可以看看是否有能保既往症的惠民保，或者能标体承保甲状腺结节的慢病百万医疗险，增加甲状腺部位的保障。如果因为甲状腺结节被百万医疗险拒保的，还可以选择无健康告知的百万医疗险或者惠民保。具体怎么选就涉及到个性化建议了，想进一步了解的可以扫文末二维码找找我们。
对于已切除的结节，如果有半年内检查报告，且甲状腺功能和甲状腺检查正常的，大概率都可以正常投保，从产品角度，保妹建议选择超级玛丽9号。如果检查有异常的，建议优先考虑健康福终身重疾，只要结节不是4级或者以上的，可直接除外，且仅除外轻度甲状腺癌，重度还可以投。甲状腺结节没做切除的，大部分重疾险基本要求复查半年内彩超报告。假如有半年内报告，且分级为1、2级的，超级玛丽9号和i无忧2.0都有机会正常承保，但建议优选超级玛丽9号，不管是保障力度还是价格上，它都更优。分级为3级的，可以试试小红花致夏版，符合要求的，有机会正常承保。其他情况，基本就除外承保或者拒保了，可以优先考虑健康福终身版，它的除外条件更友好，仅除外轻度甲状腺癌。而且就算4 级及以上，穿刺发现是良性的，也有机会正常承保。
另外，不管做了手术还是没做手术，假如选择健康福都过不了，咱们还可以酌情考虑健康告知宽松甚至没有健康告知的重疾险，比如保障责任比较简单的康乐一生2.0，或者无健康告知的一年期重疾险蓝海2号。
虽然得了甲状腺结节，也有一些保险可买，但是受到的限制很多。
身体是革命的本钱，我们应该趁着身体健康尽早做齐保障，然后带着充足的保额过无需理赔的一生。最后提醒一点，百万医疗和重疾险对健康告知的要求较高，一个不小心就可能给以后的理赔留隐患，投保前最好找个人协助你做健康告知。
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