买增额终寿，还是买年金险？哪个更划算？
一个行业争论不休的问题，
也是很多消费者最纠结的问题。
增额终寿优势：通过减保取现，领取方式灵活；资金用途比较广：教育金、婚嫁金、创业金，也能用来养老。
养老年金保险目的性强，为的就是退休以后，能有一笔与生命等长的养老金。
从利益IRR上分析，前期增额终寿会比较高，后期随着养老年金的领取，养老保险的IRR反而会高于增额终寿。
哎，真的好纠结！
大家喜欢哪个？可以投票下：
那有没有一个产品，能结合两款的优点呢？
这就是今天给大家介绍的一款产品：
金满意足5号
说实话，我看到它的责任及利益表现，还是挺诧异的，
没想到保司还能将产品这么玩！
一起来看下，不要错过。
一、金满意足5号-产品责任
人生无常，谁也不能料到几十年后的事情，如果突发事故急用钱，这时可以通过减保或退保领取。
二、金满意足5号-利益分析
以30岁、男性、10年交、年交10万为例，利益演示如下：
1. 现价大于所交保费所用时间：
10年交，在第10年期满时，现价就已经超过所交保费，所有时间非常短。
其他交费方式，所需时间都在第9年。
2. 前中期利益：
10年交，交完保费当年IRR就有2.66%，
在60岁领取前，基本都保持在2.8%-2.9%左右。
年金领取后期，IRR突破增额终寿的定价利率3%，最高可达3.73%。
3. 保证领取期如何选择：
目前上线有两种保证领取期：10年和20年。
那这两种方式如何选择呢？
单从生存利益上来看：
二者在60岁前基本相同，60岁后保证领取10年的利益会高于20年的。
所以从生存利益上选择，优先选择保证领取10年的。
但，我们刚才讲过，在保证领取期后身故，是没有身故金赔付的。
所以如果对身故金在意的，可以选择20年的版本。
4、年金领取时间如何选择：
同样，以30岁、男性、10年交、年交10万、以10年保证领取为例，
利益演示如下：
延迟10年领取，每年年金领取多了近一倍。
当然，选择70岁领取，不代表一定要等在70岁领取，
前期同样可以选择减保，比如我想60岁就领出来养老，完全可以。
所以，我们的重点还是关注在IRR上。
60岁前：二者基本相同；
60-86岁：二者相近，但60岁领取版会略高于70岁版。
87岁以后：70岁领取版高于60岁版。
从身故金上，70岁版的也更加稳健些，毕竟虽然都是保证领取10年，但70岁才开始领，保证领取期也能达到80岁。
三、同类产品分析
金满意足5号，同时具备增额终寿和养老年金的特性，
所以我们可以与两类产品分析下：
1. 与年金险分析
年金险分析：
金满满足5号在前期是非常有优势的，
但在后期IRR会低于鑫禧年年方案一。
所以如果目标明确，就是养老用的，仍然建议大家选择鑫禧年年养老年金。
2. 与增额终寿分析
单从生存利益上来看，金满意足5号已经可以替代其他增额终寿了。
不管前期、中期、还是后期，保单生存利益都非常高，最高IRR达到了3.83%。
最关键还没有减保限制！
所以想要利益更高的、减保无限制的，直接选择金满意足5号就可以。
四、总结
1. 把年金险设定成类增额终寿，减保灵活、IRR甚至能突破3.5%，
这招保司确实玩的很牛！
单从生存利益上来看，其他增额终寿产品已经望尘莫及。
当然了，如果考虑身故杠杆，增额终寿在前期还是有一定优势的。
2. 如果目标明确，只是为了养老储备，仍然建议选择纯粹的鑫禧年年养老保险，活得越久，IRR越高。
