看看是否值得入手！
一、产品模式及特点
从上图，很多人已经注意到了：就是保司的专属养老保险。
可这不是用来养老吗？
怎么也变成中短期理财险了？
要想搞懂，我们需要重新认识一下“专属养老保险”。
专属养老保险，是按指定政策开发的，所以产品模式上，各家产品相差不大。
特点1：多账户运作
目前专属养老保险，都设计有两个账户：
稳健账户：保底利率高
进取账户：保底利率低
进取账户追求的是更高收益，所以波动性也会更大。
特点2：养老专用的属性强
因为养老的专属特性，
所以产品设计上，会想方设法让你把钱留到退休。
比如，我们投入的钱，在前期退出会有收益损失：
前5年退出：必然不能超过所交保费；
6-10年退出：收益部分最高只能拿到75%；
10年以后退出：收益部分最高只能拿到90%；
达到领取养老金年龄后退出：退保金为零。
特点3：可节税
每年最高有12000元的额度；
个人养老金账户，收益部分暂不征收个人所得税；
在领取环节，会单独按3%的税率计算缴纳个人所得税。
满额买入，不同税率可节税金额如下：
可以看到，对于收入高的人群，节税力度还是非常不错的。
二、牛X的结算收益
我们来看下，首批试点的7款专属养老保险，在2022年的结算利率：
有没有感觉很牛？
在存款利率破3的时代，
专属养老保险的结算利率，竟然能达到这么高！
稳健型：最低结算利率4.0%，最高5.15%；
进取型：最低结算利率5.0%，最高5.7%。
说实话，看的我都留口水。
行情好时，资金放入进取账户，追求更高利益；
行情不好时，把资金转到稳定账户，还有保底利益可拿。
进可攻，退可守！
是不是有想买的冲动？
先不急，除了看利益，我们也要看风险。
很多人看到预估4.7%的年化收益，但并不清楚是如何计算出来的。
这里，保君帮大家解答下：
首先，4.7%是持有满5年时，选择退保，估算的年化单利。
其次，该进取账户公布的2022年结算利率为5.6%。
所谓的5年利率，均采用了2022年的结算利率。
投入1万，进入账户时不需要扣手续费，按5.6%的利率计算如下：
满5年时账户价值=10000+（13131.66-10000）*75%=12348.74元
年化收益率（单利）=（12348.74-10000）/10000/5=4.7%。
算出来，竟然与宣传的一样。
同样原理，可以计算出：满10年时退出，年化收益率为6.52%（单利）。
预估收益还是可以的。
二、达到4.7%的必要条件
1. 在这5年内，结算利率需要稳定在5.6%以上。
最终的收益率，是建立在未来5年，每年结算利率都为5.6%的基础上。
所以，如果未来结算利率有较大的浮动、低于5.6%的结算利率，最终可能达不到4.7%的水平。
能确定的只有保底利率。
2. 退保时的年龄，不能在养老金领取期内。
在养老金开始领取后，现价为零，主动退保为零，也就是本金和收益全部消失了。
所以主动退出时间一定不能在养老金期。
小结：用4.7%作为预估是没问题的，但它并不是一定能实现。
三、如果加上节税，利益更高？
如果用个人养老账户里的资金投保，
因为有节税功能，最终利益肯定还会更高些。
缺点是：
每年只有12000元限额，
如果主动退保取现，退出的金额只能留在个人养老账户里。
这点一定要注意，个人养老账户里的钱只能购买产品，或退休后才能从中领取。
1、在产品宣传上，他们很喜欢用“预估收益”这个词，预估只是以以往数据分析未来，这是不确定的。
不要看到预估4.7%，就认为自己一定能拿到！
2、专属养老保险，一定要看清它的定位。
如果想在退休后增加一笔养老金，专属养老保险是非常不错的选择。
如果只把它当成中短期收益产品，就要注意非保证收益部分了。
