1、分红险的定义：
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险的类型
现金分红：每年保司将红利以现金形式发到你手上，当然如果暂时不想领，也可以放在保司累计生息（保单支持即可）。
这里注意下：累计生息部分是不产生红利的。
增额分红：将红利以增加保额的形式，参与下一期红利分配，其实是一种红利再投资。
如果对流动性要求高，可以选择现金分红；如果想让前期分红部分继续增值，可以选择增额分红。
3、红利来源
根据《分红保险管理暂行办法》第十二条规定：
保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。
可分配盈余主要来源于保司的利差、费差、死差、退保差、其他差。
相关定义如下：
刚刚我们讲过，分红险演示表中会有两个利益：
一个是保证领取利益，这部分是确定的，未来一定可实现的。
另一种是红利利益演示，这部分包含了保证领取部分和非保证部分（红利）。
如果未来分红实现率，每年都达到100%，那么以上利益均可实现。
3.0%时代，分红险的预定利率最高为2.5%，固定利益部分IRR能达到2.2%-2.3%，还是非常不错的。
加上分红，假如未来分红实现率均为100%，那么IRR可能会超过某些3.5%的产品。
如果分红实现率都高于100%，那利益将更高。
另外也要注意，分红是不确定的，虽然不可能是负数，有可能为零。
考验保司真正实力的时候到了！
5、保司历史分红水平
想要买分红险，选保司是非常重要的，那么如何选呢？
首先，在保司官网的公开信息披露中，找到红利实现率，查询以往产品分红实现情况。
如果绝大数产品、长期分红实现率都能达到100%，说明该保司经营水平还是非常不错的。
比如中意人寿，目前官方公布的信息，以往产品的分红实现率都在100%以上。
当然，还是那句话：以往的分红可参考，但不代表未来。
三、总结
1、保君还是比较看好分红险的。
当然也仅限增额终寿、年金险这类产品。
重疾险、定寿、医疗险等保障型的，仍然建议选纯保障的。
2、分红险相对特殊，也相对更复杂，
所以不要乱选，一定要清楚分红险的逻辑，并不是演示的利益越高越好。
挑选分红险，我们不仅要考虑保证利益，也要会挑选好的保司，这样才能保证整体的利益。
3、3.0%时代，分红型的与固定利益的产品，各有千秋。
固定利益的产品：未来利益都写入合同，属于一定可实现的，IRR会比分红险保证利益部分要高。
分红型的产品：保证利益相比会低一些，但因为与保司共享投资收益，所以在保证利益基础上，有了更高的想像空间。
