“3.5%的时代即将终结，3.0%的时代马上到来。”结论是：长期保障型保险的保费要变贵了，储蓄型的保险领取变少了。今天保君找了一款准备上线，预定利率3.0%的增额终寿。
一起看下：
一、预定利率3.0%的产品
该产品为信美相互的“传家有道2.0增额终身寿险”。
1、保障责任上：身故/全残责任、可以附加航空/动车组意外责任。毕竟监管部门发过通告，为了避免将保额增长率与收益率混淆，3. 现金价值：除了保障，现金价值更应该重点关注，这关系着未来如果退保，可以领取出多少钱。虽然保额增长率为3.0%，但是，保额增长率不等于实际收益率，增长率高也不代表实际收益率就一定高。实际收益率，直接看保单每年的现金价值即可，与保额增长率并无关联。以30岁男性、交5年、每年交10万保费为例，现价表现如下：
最高IRR为2.88%，估计在同样3.0%的产品中还算优异；对于3.5%的产品，一般建议在IRR达到3.35%-3.4%以上，再去减保取现价，否则收益性会比较低。
但对于3.0%的产品，因为终身IRR都超不过3%，所以此项标准也就没什么意义了。
传家有道2.0%，IRR达到2%，所需时间为10年；IRR达2.7%，所需要时间为30年。
三、与金玉满堂2023现价分析
传家有道2.0和金玉满堂2023：在第6年，现价＞保费金玉满堂2023具有绝对的优势，最高IRR可达3.47%，而传家有道2.0最高IRR仅2.88%。在10年时，金玉满堂2023现价比传家有道2.0高近3.7万！在30年时，金玉满堂2023现价比传家有道2.0高近23万！在90岁时，金玉满堂2023现价比传家有道2.0高近105万！同样金玉满堂2023也具有绝对的优势，在第15年就达到3.37%，在第20年后超过3.4%，最高可达3.47%。而传家有道2.0最高IRR都没达到3.0%。
四、总结
3.0%的增额终寿，相比3.5%的产品，相差是非常大的。别小看这0.5%的差距，后期现价相差甚至能超百万以上。2、能看出来，保司已经备好3.0%的产品，随时准备接替。不知不觉间，第一、第二梯队的产品已经所剩无几，迎来的将是全面3.0%的时代。
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