多了很多很有意思的产品，特别是养老年金，想了解的朋友一定要看到最后。最近监管爸爸在规范保险公司的“报行合一”，不仅涉及到我们之前写过的开门红产品，参考阅读：保险的“鸿门宴”，要玩不动了？
让利高的3.0增额终身寿或者年金险，因为保司要控费，也不多不少会有影响。所以保质期不长，趁热看，晚了可能就来不及了。
一、优秀增额寿/类增额寿榜单
增额终身寿怎么挑，在上一个月的清单里面，已经有给大家分享过挑选规则。
参考阅读：10月清单，最值得买的增额终身寿/年金险
简单来说，就是追求高确定性的，选长期IRR接近3.0%的增额寿，这是保司可以给到的最高的，写进合同的承诺让利。追求高增长空间的，选择公司实力强且过往实现率优秀的分红险，可以更好的享受保险公司的经营成果。
另外，除保单利益外，也关注下减保规则，越灵活越好。除了常规增额寿外，还衍生出了保单利益更优秀的类增额的产品。先给大家介绍类增额寿的榜单，下面这两款实在太强了，不是增额终身寿，却超越增额终身寿！①前期利益优秀的年金——弘康金禧一生年金保险（2023）是个既能早领钱，又能晚领钱，还能当个增额终身寿用的产品。多种领取计划灵活可选，最快第5年就可以开始领取，还可选择10年/20年/30年/70岁领取。说它强大，主要还是在于这个保单利益，不但涨得快，还高稳！
不管是设置第5年返钱还是70岁返钱，保单年度第10年，IRR(复利）就已经超过2.8%。长期还可以去到2.95%左右，相当接近3.0%了，在增额寿类产品里面基本无敌手。
要知道，这可是复利的概念，如果复利3.0%连续20年，相当于单利4%，连续40年相当于单利5.7%。
最重要的，虽然现价超过保费时间不早，但超过没多久后，保单利益就已经很“在线”。这就意味着，不管设置早领钱还是晚领钱，10年之后减保或者退保利益都不低于2.8%了。可以说这样的保单利益和形态，已经完胜现在优秀的增额寿产品了。
另外，它的自动返钱属性，也可以让被保人拥有自己的“领取金”支配权，不用经过投保人退保才能拿钱出来。这就很适合一些特定用途，比如子女给父母补充退休金，父母给孩子准备终身零花钱等。②利益突破常规增额寿的年金——弘康金玉满堂5号养老年金没错，它又可以养老，又可以当增额寿用，而且，它后期还有着增额终身寿都无法超越的保单利益！来看图，同样是30岁男性5万10年交，设置60岁领取，保证领取10年:
很明显，它的前期保单利益也不输于第一梯队增额终身寿。现价超过保费后，保单利益第10年同样很“在线”，有2.7%以上，同样的退保灵活。尽管相比上一款金禧一生稍微逊色，但领取后的生存利益可是非常出色。67岁它就突破了3.0%，95岁还能超过3.5%。要知道，有定价利率的限制在，常规增额终身寿是不可能超得过3.0%的。这款年金在设置上有点取巧，更多利益都倾斜到领取上，相对的，身故利益就低。它也可以选择保证领取20年版本，不过目前的这个保证领取10年版生存利益优势更突出。
想要选择增额寿的，且追求长期利益最大话的可以首选它！
参考阅读：金玉满堂5号打破常规，要超越增额寿
以上这两款类增额的年金产品，都是领取无20%限制，且无健康告知的产品，投保门槛也低，最低1000就有，可以按需求选择。不过如果想注重身后传承，想留更多钱给娃，又或者看重身故利益的，那咱们还是可以考虑不自动返钱的常规增额寿。增额终身寿不自动返钱，拿钱是通过投保人减保或者退保实现。金玉满堂3.0在增额寿产品里面，就属于综合保单利益优秀且加减保灵活的产品。同样计划演算下，长期IRR最高去到2.95%，相比上述两款会低一些。
健康告知也很简单，不问体检异常，不问住院记录，仅问既往疾病。这款产品，在普通的增额终寿的基础上，增加了分红责任。保单利益不加分红长期IRR在2.2%左右，加分红长期IRR3.5%左右，在众多分红险演示里面，不管保底还是预期都属于优秀级别。
不过分红险的挑选，可不能单纯看保单利益，还得结合公司实力和红利表现！之所以优选它，主要还是因为这家公司这两方面都很优秀。公司实力这块，中意人寿的底子就很厚，主要股东是中石油和意大利最大的保险公司忠利保险合资而成，两个股东爸爸都属于世界五百强，实力毋庸置疑。分红表现更是优秀，根据过往公布的分红实现率看，没有一款产品是低于100%，最高还做到247%。相比某安，某寿这些知名公司的分红表现，稳多了！另外，它也更适合对于灵活性有要求的朋友，5年交，预期红利现价5年超过保费，就算是保证利益现价也只需要6年。总的来说，优秀的分红险可以让我们更好的享受保司经营成果，而且下有保底，长期下来也不担心亏本，适合追求更高保单利益增长空间的朋友。随着人口老龄化的加速，社保养老也正在面临前所未有的挑战，养老规划也已经成为越来越多年轻人关注的焦点。
上期清单咱们就提过，纯用于养老的，可以选择领取金高的养老年金，因为它有着其他产品所不可以替代的优势，也就是源源不断的高收入保障+后期突破3.0%的合同保单利益！按照这个标准，咱们这个月的榜单王者，就是富德生命的富多多1号。
30岁男性，5个10万，可以锁定60岁后每年领取7.1万，领一辈子。
这个领取金不但超过上述的增额寿类产品，也基本上是养老年金里面的第一梯队。后期IRR也高，65岁就超过3%，95岁能超过3.8% 。但是前期现价增长慢，第18年左右现价才能超过保费，所以划重点——买了最好就不要提早退保拿钱，不然不划算，甚至会亏。相比富多多1号，它的可选计划更多，可选保证25/20/15/10年保费领取。保证领取越少，领取金越高，保证领取保费版本的领取金，同样计划下，比富多多还高。
年轻人投保，最高还可以设置交到65岁，后65岁领取，把每年缴费拉到最低。而且如果有传承需求，也可以选择这款里面保证领取期间长的，身故金可以做到更高。它的缺陷同样是现价增长慢，19年才超越保费，不适合提早拿钱。无健康告知，适合体况复杂或者已经发生重疾的朋友也可以作为纯养老补充。以上产品，都是从各大热门产品里面优中选优，保单利益优秀的产品。
产品虽然多，不过侧重点和优势不一样，保妹帮大家总结一下。①有长期储蓄需求，但领取计划不明朗，需要一定资金灵活性的，优先考虑增额寿类的产品，其中：首选金满意足5号，后期保单利益变相突破3.0%，而且确定写进合同，安全无风险，生存利益也最无敌。注重传承的选常规增额寿——金玉满堂3号，百年后可以给受益人留更多钱。特殊需求的选弘康金禧一生2023，比如快返钱需求，或者父母给孩子准备“一辈子”的红包，又或者子女给老人的退休金补充等。②纯养老需求，且更注重生存利益的，选择领取金高的养老年金。首选富多多1号，不管是领取金还是后期生存利益都很优秀。
养老的同时有身后传承需求的，或者缴费时间需要拉到更长的，可以选择鼎城城爱一生，保单利益也很不错。最后再提醒一下，不同人对于储蓄的具体需求，比如是否要急用钱，取钱的频率，金额，要不要多留钱给孩子都不一样。拿不准要选哪个，或者想进一步了解产品信息的，扫扫下面二维码，联系我们吧！
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