如果将社保比作国家福利组合的一份大礼包，那么医保就是其中十分关键的一部分。因为不管什么年龄、什么职业，一旦生病了，都有可能用上医保。既然医保对我们如此重要，保妹就和大家从以下几个方面，详细讲讲医保。3，医保是怎么报销的？
一、职工医保和居民医保的区别
我国的基本医疗保险有两个主要体系，分别是城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险，简称为职工医保和城乡医保。
而城乡医保又可细分为新型农村合作医疗（即新农合）和城镇居民医保。职工医保主要面向企业职工，或者灵活就业人员，个体工商户等；城乡医保主要面向的是无工作的居民，低保户，学生儿童等人群；职工医保一般按月缴费，单位和个人共同承担，一般是单位缴纳8%，个人缴纳2%；城乡医保按年缴费，一般是每年的9-12月份缴纳下一年的费用，费用一年几百块，由个人缴费，财政给予补助；职工医保由于缴费较多，待遇也较高，报销比例通常在70%至90%左右；城乡医保缴费较少，待遇相应较低，报销比例一般在45%至65%左右；职工医保满足一定年限的缴费后，可以享受终身医疗保障。不同地区的年限要求不同，一般为累计缴费满20或25年。城乡医保需要每年缴费，一直缴费才能一直保，即使退休后仍需继续缴费，才能获得持续的保障。看到这里，可能有人就会问:职工医保和居民医保是否能同时交呢？理论上是不行的，国家规定不能重复参保，只能选择其中一种去保。尽管有些城市的医保系统尚未全国联网，仍然允许重复参保，但即使同时参保，生病时也只能进行单一报销，不能同时享受两种医保的报销。所以如果公司已经给你买了职工医保，你就不用自己再买新农合或者城乡居民医保了。不过要注意的是，不管是职工医保还是居民医保，都应注意保持连续缴费，最好不要断交。
二、医保能保我们什么？
介绍完医保的分类和区别后，接下来我们来看看医保都能够为我们提供哪些保障。
医保基金会对于起付标准以上，且在最高限额内的住院医疗费用，提供一定比例的报销。对于一些在治疗时费用较高、治疗周期较长的疾病，如高血压、糖尿病、冠心病等慢性病，医保也会提供一定比例的报销。除此之外，在普通门诊中，一般超过起付线的，医保也会对部分医疗费用进行报销。大病医保指的是在基本医保报销后，剩余自付部分超出当年度的起付线时，可以再次进行报销。大病医保通常在我们交纳医保费用时就已经包含了，不需要额外购买。以广州市为例，大病医保的起付线为1万8，也就是说当个人医疗费用全年累计超过1万8后，超过的部分还可以再报销60%。举个例子，比如老王看病自负部分医疗费用是2万，按照超过1.8万后打六折报销，也就是（20000-18000）*60%，算出来还能报销1200元。不过不同地区的大病医保的起付线和报销比例都会有出入，具体可以拨打当地社保局电话或12333进行咨询。了解了医保的保障内容后，接下来我们来了解一下医保的报销流程吧！
特别是在住院治疗时，个人最终需要支付的金额是如何计算的？首先，我们先来了解医保里的两个账户：个人账户和统筹账户。对于在企事业单位上班的人来说，每月工资会扣除一部分作为医保费用，一般个人缴纳2%，单位缴纳8%。这些缴纳的金额中，个人交的全部以及企业交的一部分会进入个人账户，其余的则进入统筹账户。个人账户：简单来说就是指医保卡里的金额，这些钱本质上都是属于个人的，可以在定点药店购买药物，也可以用来支付门急诊、住院等医疗费用。统筹账户：由社保部门统一管理，当发生门急诊或住院费用需要报销时，医院和社保部门会直接进行结算。需要注意的是，对于非职工医保，例如城镇居民医保或新农合，是没有个人账户的，只有统筹账户。前面已经提到，医保卡上个人账户的余额本质上就是属于自己的钱，不管是否用于报销，都是可以自由支配的。因此，我们所说的医保报销，主要是指医保统筹账户的支出，这部分才是真正帮助我们报销的医疗费用。医保报销额度= （总花费 - 自付 - 自费 - 起付线）* 报销比例起付线是指报销的门槛，类似于百万医疗中的免赔额，只有超过一定金额才能享受报销。低于起付线的费用是不能报销的，需要个人全额支付。
封顶线是指能够报销的最高金额，超出封顶线的部分同样需要个人承担费用。要理解这两个概念，我们首先需要了解医保药品目录的三种分类。甲类：一般是临床治疗必需，使用广泛，而且同类药品中价格较低的药品，是可以100%报销的药品。乙类：通常可供临床治疗选择使用，疗效优异，而且同类药品中比“甲类目录”药品略高的药品。是只能部分报销的药品，医保报销比例为80%，剩下的20%需要个人自付。自付的这部分钱可以在医保卡个人账户余额里面扣，也可以给现金。丙类：完全由个人支付，医保统筹账户不会报销，也不能刷医保卡，只能自费。大部分进口药品和特效药都属于此类。一般来说，自付费用，指的就是乙类项目里面个人自付的那20%的费用。自费，各地比较统一，指的都是医保无法报销的丙类项目，需要完全由个人承担费用。来看看这张报销单，这个甲状腺癌患者，住院期间总共花了25581.35元，其中自费金额是2782.58元，个人自付金额是4116.29元，起付线是1000元，最后报销了17682.48元。25582.35 （总花费）- 4116.29（自付）- 1000（起付线）- 2782.58（自费）=17682.48 元一共报销了1万7，相比总花费2万5，大概占了70%左右，这个报销比例还是不错的。不过要注意的是，医保看起来能报销不少，但是其实取决于自付、自费占比高不高。如果遇上大病治疗，需要用到更多的昂贵药，特效药，那无疑自费的占比就更多，远不止这个案例自己掏的7千8。根据《社会保险法》第三十条，以下这些情况的医疗费用，不能用医保报销，否则会被视为医保骗保。①工伤，当发生工伤时，原本应由工伤保险基金支付的医疗费用，不能使用医保来支付。②第三方责任：在我们无过错的情况下，当医疗费用应由第三方承担时，医保也是不能报销的，比如被撞伤，对方负全责。对于普通疾病，尽管医保无法全额报销，但它可以覆盖相当一部分治疗费用。更重要的是，医保由国家提供托底，可以带病投保，终身保证续保，这也是我建议大家一定要参加医保的原因。不过，医保提供的保障是比较基础，如果不幸患上重大疾病，很多效果好但价格高昂的新药和特效药，要么不在报销范围内，要么报销比例很低，我们仍然需要自己花不少钱。也因为如此，医保才会被称为：“低水平，广覆盖“，医保给我们提供的是最基础的保障，但是它确实不是万能。基于医保报销的种种限制，想要真正覆盖大额医疗费，还是要靠百万医疗。好的百万医疗险，是完全可以在遇上大病的时候，覆盖社保之外，上百万的住院和特药费用的。而且目前最高能保证续保20年，30岁的人价格也就几百块，普通人也能轻松拥有。这也是为什么我们总是强调7125原则里面“1”：每个人第一份要买的保险就是百万医疗险。即使有了职工医保和城乡医保，也一定要另外配置一份百万医疗！医保+商保，两者搭配，才能为我们提供更完善可靠的保障。但是这里也要划重点：百万医疗险虽便宜，但是选错了，关键时候也可能会少赔几十万！
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