这个女人聪明一世，没想到最后这么倒霉，辛苦打拼半辈子的财富，居然要分一大半给最恨的两个男人。到底怎么回事？这是保妹听到的一个让人吐血的真实案例，很有启发，也分享给你们。她净身出户，独自抚养女儿二十多年，期间吃了很多苦。好在创业成功，在寸土寸金的北京拥有了8套房产。为了更好的保全财产，周女士在女儿结婚之前计划把8套房产都过户给女儿，这里面有两个好处：另外一个是可以作为婚前财产，小两口以后感情破裂，离婚也不会被分。担心女儿拎不清，周女士还特意保留了1%的占比，这样即使婚后女儿要卖房子，还得经过她的同意。大部分人想给子女留套房子当嫁妆，可能也只想到婚前送房子。但是也保不齐孩子以后会因为不喜欢户型啦、离上班远啦、要换学位房啦，卖了重新买。一波操作后，婚前的财产又变成婚后，离婚的时候该分还得分。周女士这么做，也是非常有先见之明了。可惜她猜中了发展，却猜不中结局。女儿果真遇上了渣男，撞破了自己丈夫出轨，争吵中，愤怒的女儿夺门而出，没想到遇上车祸，就这样香消玉殒。原本是她积攒半辈子的，女儿名下占比99%的八套房产，现在要和前夫还有女婿平分。假如按一千万的房产价值算，330万给了久不联系的前夫，330万给了“渣男”女婿，自己只能占了340万。周女士失去了女儿，还要失去大部分的财富，凭什么？！其实保妹当时听完这个事，也和屏幕前的你们一样，义愤填膺！不过静下来仔细想想，这件事情虽然不合理，但却合法！我们先来看看，本来属于周女士的财产为什么会落到前夫和女婿的手上。其实也很简单，周女士把房子的99%过户给了女儿那一刻起，这个财产的所有权，就已经属于女儿了。女儿车祸走了，那女儿留下来的财产，自然就成了遗产。根据《继承法》第十条的规定，配偶、子女、父母都是第一顺序的法定继承人，要等额均分。法理大于人情，这样的安排让人愤愤不平又无可奈何，周女士是哑巴吃黄连有苦说不出。立遗嘱的确是个不错的选择，假如当时周女士提前让她女儿写一份遗嘱，表明自己不在后，财产还是给到她自己，那这些钱就不用被分了。不过在现实里面，尽管遗嘱可以避免大部分的遗产纠纷，但真正订立的人却并不多。先不说这事有点反人性，风平浪静时不容易被想起，还有一些传统观念影响，也让很多人觉得立遗嘱“晦气”，无法接受。周女士这个案例相对还比较好处理，但如果涉及到复杂的家庭背景或者多继承人，有遗嘱也免不了陷入纠纷。例如曾经被福布斯誉为华人女首富的龚如心，就遇到拿着丈夫的遗嘱被质疑真实性，打官司争产8年才险险胜诉。国画大师许麟庐的遗嘱，也陷入真实性纠纷，因为子女孙儿都会模仿他的笔迹，至今没有力证据证明遗嘱的真伪。
之前就出过一个案例，老太太2012年立下遗嘱，房子由她的第3个孩子继承，并做了公证，没想到19年去世，这个孩子想要完成过户的时候，其他3兄妹拿出18年的手写遗嘱书，要求均分一半房产，同时作废公证遗嘱。按照目前新的《民法典》规定，遗嘱内容有效性已经不再以公证遗嘱优先，而是以最后一份遗嘱为主。几个子女就遗嘱效力和真实性问题争吵不休，最后还是协商解决，房子由第三个孩子继承，而其他兄妹可以得到经济补偿。虽然在《民法典》里面，对遗嘱的形式和规范都做了要求，但是6种遗嘱形式，每种要求都不一样，一旦不够规范，或者中途做了修改，也特别容易作废。那除了遗嘱之外，还有没有其他便捷的方式可以解决继承问题？不管是年金还是增额终身寿，只要有身故金赔付的，都可以直接指定受益人。假如被保人不在，指定受益人就可以直接拿着死亡证明和这份保单，继承全部的保单利益，不需要经过其他人的同意。比如周女士给女儿买，被保人是女儿，受益人就可以指定她自己，等孙子孙女出生的时候再修改受益人，就可以防止意外出现的时候资产旁落。而且修改也很方便，基本上直接由投保人在保司官微操作即可，私密省事无争议。比起遗嘱继承，身故保险金，还可以规避遗产税，更好的实现周女士规避遗产税的初衷！最重要的是，储蓄险也同样可以做婚前财产规划，不用大费周章的做婚前协议也可以规避婚姻风险。不过这里面也有学问，不同的传承需求，需要的产品和保单架构都不一样。比如增额终身寿，婚前送给孩子当“嫁妆”，这笔钱就不容易和婚后资产混同。增额终身寿的资金掌控权是完全属于投保人的，也就是投保人才可以操作退保或者部分退保拿走里面的钱。如果想要子女可以自由支配里面的钱，那可以让TA做投保人和被保人，在婚前交完费，这就相当于给这份保单加了一个“名字”，放里面的钱就是专属孩子的婚前财产。如果像周女士这样的，不想丧失资产控制权，那可以以父母作为投保人，孩子做被保人，这样孩子要拿钱也得经过父母同意，后续如果想要更改支配权，可以修改投保人，同时加个赠与协议，让这笔钱完完全全属于孩子。好的增额终身寿，保单利益可以长期锁定接近3%的复利，相比房产的增值更有确定性！又比如年金，父母做投保人，子女做被保人，婚前配置好。跟增额终身寿不一样的是，年金险是自动返钱的，返的钱归被保人支配。而父母作为投保人也有保单掌控权，孩子不能随意退保拿走里面所有钱。年金好的就是保单权益不会因为父母的身故而中断，即使父母不在了，只要保单不终止，每年领取金还是稳稳的打到孩子账户，并维持一辈子。如果保额足够大（一般300万以上），还可选择能设置保险金信托的储蓄险，把身后的财富直接交给信托公司，让它来做分配和安排，不但可以起到约束作用，不用担心孩子“败家”，同时也能防"渣男”来分。最后说些题外话，其实像周女士这样拥有多套房产的人，看起来可以让女儿一辈子衣食无忧。但实际上放长远来看，房子太多未必就能如想象那样保值增值。俗话也说，房价都是短期看政策，中期看土地，长期看人口，我国老龄化速度目前已经在明显加快，等几十年之后，能变现多少，甚至能不能变现，有没有人接盘也是个未知数。倒不如好好盘一下，把一些非核心区域的房子买了，换成保单，不但同样可以实现婚前财产隔离和传承的初衷，保单也能稳稳增值，而且变现容易，更能确保“照顾”女儿一辈子！其实父母爱孩子的心是可以理解的，不过我们在做财产安排的时候也要懂一点财商和法商，合理的利用不同金融工具搭配来规避风险。不过当然，具体问题也要具体分析，专业的事情交给专业的人，如果你有资产隔离或者传承的需求，不如扫个二维码，跟我们专业的顾问聊聊吧。
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