不少人认为，买返还型重疾险划算，有病赔钱，没病返本，可不得稳赚不赔？
反观消费型重疾险，如果到期前没出险，那就啥都没了，看上去贼坑。
但事实上，返还型重疾险只是看上去漂亮，走进一看，坑还真不少！
接下来让我们看看，返还型重疾到底有那些坑。
一、价格贵
通常来讲，同等程度保障，返还型重疾险的价格是消费型重疾险的2倍。
为啥这么贵？咱们来细细分析一下。
假设你买一份30万保额的消费型重疾险每年4000元，
但返还型重疾险为了让你未来能够拿回所交的保费，
保险公司在4000元基础上，让你每年多交4000元。
而你每年多交的4000块，就会被保险公司拿去做投资，几十年后返还的就是多交的那笔钱的投资收益罢了。
所以，买返还型的保险的价格自然也就高了。
为了更直观的理解，我找了两款产品进行对比，前者是返还型，后者是消费型。
我们可以看到，两款产品对比后，返还型重疾险一年保费比消费型重疾险高出5082元，20年加起来需要多交101640元！实在是不少钱。
二、保障不足
买保险的目的是啥？
不就是为了转移风险，所以保额才是一切保障的基础，只有买够保额，
在遇到重大疾病的时候，保险才能发挥最大的效用。
考虑到个人生病期间的收入损失、重疾险的保额至少应该有2倍的年收入，但绝对不能少于20万。
假设小张年30岁，年收入15万，但按照“7125”原则，至少需要买30万保额的重疾险。
按照上图所示，花同样的钱，买返还型只能买到30万保额，但如果买消费型，不仅能买到30万保额，还能结余5000多元。
用于购买百万医疗险、定期寿险、意外险，让自身保障变得更加全面。
如果贪图返本，却忽略了保险转移风险的本质，那么实在有点本末倒置。
三、收益率低
根据刚刚咱们测评的产品。
30岁男性买返还型重疾险，年缴8700元，70岁到期领17.4万元，
看上去一大笔钱是不是，但算下内部收益IRR，明面上没亏没赚。
但要知道即使余额宝收益率一直在下降，现在也能保持2.03%的收益，
如果投保一份年金险，也能拿到接近3.5%的收益率，
所以如果图收益，真的没必要买返还型重疾险。
况且，我们得意识到，假如咱们在保障期间生重病，也就没有返本这个说法了。
咱们再换个更扎心的角度，假设咱们国家的通货膨胀率一直保持在3%，
那么未来返还的17.4万元，实际购买力只是现在的5.5万元左右。
所以，你以为到期返钱是保本，但实际上是亏了，因为通货膨胀之下，钱是一直在缩水的。
