如果2020年是惠民保“元年”的话，那么2021年就是惠民保的“2.0时代”。
据专业机构测算，截止2021年5月，全国累计有超过5600万人参保了惠民保。
惠民保，官方称呼是“城市定制型商业医疗保险”，每个地方的惠民保产品名字都可能不一样，比如广州的叫“穗岁康”，上海的叫“沪惠保”。
为什么惠民保会这么火？
因为它可以带病投保，而且不限职业，不限年龄，几乎人人可投，关键是价格非常便宜，初代惠民保普遍只要几十块，四舍五入就是不要钱了！
最近北京新出的“普惠健康保”，又掀起了大家对惠民保的大讨论。
今天就借着北京的这款惠民保，顺便给大家盘一盘北上广深4个一线城市2.0版本的惠民保产品。
话不多少，先上图！
（双击查看大图）
下面就跟大家一起来详细分析一下，这4个城市的惠民保各自有哪些亮点，以及哪款惠民保更配得上它的“一线身份”！
一，投保规则
1、投保门槛
这4款惠民保虽然不限户籍，但都要求首先要在当地参加医保才能投。
北京的普惠健康保、上海的沪惠保、广州的穗岁康都明确没有健康告知，有既往症也可以投保，而且没有等待期。
而深圳的专属团体医疗险，明确表示，有以下8种疾病不能参保（见图）：
此外，深圳还设置了30天的等待期，也与这8种特定疾病相关——如果在参保后30天内患表内8种疾病之一，只能退保退费了。
所以深圳的朋友在投保这款惠民保之前，一定要仔细看清楚健康要求。
2、生效时间
北、上、广3地的惠民保险都有一段参保期，1-2个月不等，过了这个参保时间就不接受投保，而且统一生效时间。
深圳的规则略有不同，只要是2020年9月1日后，全年都可以投保。
特别要提醒北京的小伙伴，普惠健康保的投保时间是7月26日-9月31日，但保单生效时间是在2022年1月1日，也就说如果现在投保，这段时间内出了险，北京的这份普惠健康保是不赔的。
但比较贴心的是，普惠健康保约定：首年投保，将赠送起保前3个月（2021年10月1日-2021年12月31日）的增值服务，包含复查陪诊或上门护理，不需要额外花钱。
3、续保条件
可以说，99%的惠民保都是1年期的、非保证续保的产品，所以它们都存在同样的续保问题，交了1年，第2年万一产品不卖了，怎么办？
（注：北京-普惠建康保条款内容）
但是深圳的这款专属团体医疗险是个例外！它有2个选择：保证续保3年、保证续保6年。
（注：深圳-专属团体医疗险续保须知）
保证续保3年的，在后续缴费时，仍按首次投保费率缴费。
如果选择保证续保6年的，需要一次性交6年的钱，在保证续保期内，不会因被保人健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请，在6年保证续保期内就算产品停售，也不影响咱们的保障内容。
在这一点上，说句“深圳是一线城市里面的yyds”！应该没人反对吧？
二、 报销范围和报销比例
这项保障，是各大惠民保的核心阵地！一起来回顾一下：
（可双击查看大图）
从上表可以很明显看出，这四款惠民保在报销范围和报销比例上，还是有很大差别的。
我给大家总结了几个重要知识点：
1、上海的沪惠保无法报销社保范围内的费用，其余3款都可以。
2、北京的普惠健康保，免赔额最高，尤其是医保目录内的免赔额设置，依据的是北京市当年大病医疗保障起付标准，也就是说这项免赔额度可能每年都会调整。
3、深圳的专属团体医疗险在医保范围内的报销比例，跟深圳重疾险（需额外购买）是绑定在一起的，如果没有购买深圳重疾险，医保范围内住院报销的报销比例只有30%。
这样看，深圳的这款惠民保，还是个套路boy啊!
4、惠民保虽然可以带病投保，但是既往症的报销比例会大打折扣。
比如北京普惠健康保：普通住院（医保内），健康人群报销比例可以达到80%，而特定既往症人群的报销比例却只有40%。
只有广州和深圳2地的惠民保，在报销时是一视同仁的！牛不牛？
我把这4款惠民保中的特定既往症单独列出来，大家可以更加直观地感受到这种报销上的差距了！
5、惠民保在使用前，都需要先用社保报销，这里也有差别——北、上、广3地的惠民保，如果没有先用医保报销的话，就无法申请理赔。
但深圳例外！即便没用医保报销，惠民保依然可以使用！只不过报销比例下降！
这里就要提醒大家了，千万不要轻易断交医保，一旦断交，医保无法使用，就会影响惠民保的报销！
说了这么多，北、上、广、深4个地方的惠民保，到底哪个城市报销得更多？
下面跟我一起来做一道数学题，你就明白了！
假设：
隔壁老王今年52岁，在公司工作，身体健康（职工，没有既往症），在保障期内出险，因患病住院治疗，住院医疗费用30万元。
出院理赔时，医保报销12万元，个人承担了18万元。（其中医保目录内个人自付费用共8万元，医保目录外自费费用共10万元）
1）用北京-普惠健康保报销：
待遇一：基本医疗费用：（8-3.95）*80%=3.24万元
待遇二：普通住院医疗医保外自费费用：（10-2）*70%=5.6万元
合计报销：3.24+5.6=8.84万元
2）用上海-沪惠保报销：（只能报销医保目录外的自费费用）
待遇一：特定住院医保目录外自费费用：（10-2）*70%=5.6万元
合计报销：5.6万元
3）用广州-穗岁康报销：
待遇一：基本医疗费用：（8-1.8）*80%=5.44万元
待遇二：自费合规药品及检查费用：（假设医保目录外自费药品全部合规）（10-1.8）*70%=5.74万元
合计报销：5.44+5.74=11.18万元
4）用深圳-专属团体医疗险报销：（未买深圳重疾险）
待遇一：基本医疗费用：（8-1）*30%=2.1万元
待遇二：住院基本医疗医保目录外自费费用：（10-1）*100%=9万元
合计报销：2.1+9=11.1万元
通过隔壁老王这个住院治疗案例，可以看出，四款惠民保险里上海沪惠保报销得最少，广州穗岁康和深圳专属团体医疗险报销的费用不相上下，在一般住院的情况下，穗岁康是报销最多的。
当然，以上过程都是按照绝对标准的状态来测算的，在实际报销中会有差距。
比如广州的穗岁康就曾经因为一个理赔案例上了热搜———某患者住院花了10多万，最终只报销了700块，其中最主要的原因是这类惠民保产品在报销时设置了单项免赔额，虽然总体是花了不少钱，但如果单项报销没有达到免赔额，也没办法报销。
这一点也是各大惠民保产品在推广中，很少对用户提及的，希望看到这篇文章的小伙伴，能够理性看到惠民保这类产品的报销范围，不要只看到价格便宜就往上冲！
毕竟，产品好不好，要看疗效！而不是广告！
三，最后的话
总的来说，北、上、广、深，这4款惠民保，在投保门槛上确实做到了“惠民”，适合以下几类群体购买：
1）身体有重大健康异常或被商业保险拒保的群体：
惠民保险不用健康告知，生病也能买。所以买不了百万医疗险/防癌医疗险的人，可以考虑当地的惠民保险。
这里尤其要夸夸广州的穗岁康，既往症不但可以投保，而且报销比例还跟健康人群一样！简直是既往症人群的福音！
2）高龄老人：
大部分商业百万医疗险投保年龄基本都要求65岁以下，而惠民保险则没有年龄限制，即使是100岁的老人也能买。
3）高危职业人群：
像刑警、高空作业、消防员这些高风险职业，一般的百万医疗险都不能买，惠民保险没有任何职业限制。
而对绝大多数身体健康的群体来说，第一选择依然是百万医疗险或者防癌医疗险，无论从保障范围还是报销比例上，百万医疗险都有绝对优势！
你的百万医疗险，买了吗？
